Calculadora de amortización de hipotecas

La calculadora de amortización de hipotecas (también conocida como calculadora de créditos hipotecarios y de hipotecas con cuadro de amortización), es una herramienta compacta que te ofrece una imagen detallada de cómo se amortiza un préstamo hipotecario. En primer lugar, tras indicar los datos de tu préstamo, esta herramienta te da la cuota mensual mínima necesaria para pagar la hipoteca en el plazo de amortización, junto con el importe total de la cuota y el interés aplicado. Después, puedes seguir los saldos del préstamo en un gráfico dinámico, y estudiar el cuadro de amortización de la hipoteca anual y mensualmente.

Además de todo esto, también puedes establecer cuotas mensuales adicionales, lo que convierte a esta herramienta en una calculadora de amortización hipotecaria con cuotas adicionales. En este caso, puedes estudiar cómo los pagos adicionales cambian el cronograma de amortización del crédito hipotecario, por ejemplo, cómo se acorta el plazo de amortización y cuántos intereses puedes ahorrarte. También puedes seguir estos cambios visualmente en un gráfico o revisar el cuadro de la amortización hipotecaria modificado.

Para simplificar, hemos diseñado esta herramienta de la forma más compacta posible, para que puedas estudiar fácilmente la amortización hipotecaria de múltiples formas. Si quieres más opciones, como elegir diferentes planes de amortización del préstamo (por ejemplo, pago acelerado 🇺🇸) o establecer diferentes opciones de amortización (por ejemplo, pago anticipado de una suma global), puedes consultar nuestra calculadora de hipoteca y crédito hipotecario 🇺🇸, donde puedes especificar un préstamo hipotecario de forma más amplia.

Antes de demostrar las ventajas de la calculadora de amortización de hipotecas, puede ser beneficioso conocer un poco el proceso de amortización de préstamos. La forma más habitual de amortizar un préstamo, especialmente los préstamos hipotecarios, implica pagos iguales (cuotas) que cubren el importe del préstamo (capital), y los intereses devengados que se calculan sobre el capital pendiente. Este tipo de calendario de pagos se denomina préstamo amortizado, en referencia al hecho de que el préstamo “se amortiza” con el tiempo. Normalmente, los detalles del plan de amortización se resumen en una tabla de amortización hipotecaria, que muestra cómo se divide el pago entre los intereses (calculados sobre el saldo pendiente), y el capital (asignado a la amortización del préstamo).

La tabla siguiente es un ejemplo de un cuadro de amortización, en el que se pide un préstamo hipotecario de 150,000 € a 30 años con un tipo anual del 6 por ciento. Como puedes ver, los pagos de intereses, que son típicamente altos en los primeros periodos, disminuyen, y los pagos de capital aumentan a medida que avanza el plazo de amortización. La disminución de la amortización de los intereses se corresponde con un aumento de la amortización del capital, lo que significa que el pago total del préstamo sigue siendo el mismo durante todo el plazo del préstamo.

Si quieres saber más sobre los préstamos amortizados, puedes echar un vistazo a nuestra calculadora de amortización 🇺🇸, donde puedes aprender el proceso de amortización paso a paso.

Como ya estás familiarizado con la amortización de hipotecas, vamos a repasar rápidamente las especificaciones de esta calculadora, y luego aprenderemos a utilizar esta herramienta mediante un sencillo ejemplo.

• Importe del préstamo

Es la cantidad de dinero que se presta para la hipoteca. Constituye el capital a pagar durante el plazo de amortización.

• Plazo de amortización

Es el intervalo durante el cual el saldo del capital llega a cero. Para los créditos hipotecarios, suele ser de 20 o 30 años, pero puede durar hasta 40 o 50 años. Cuanto mayor sea la duración, menos tendrás que pagar periódicamente, pero más pagarás en total, ya que el banco cobra intereses durante un periodo más prolongado. Es importante tener en cuenta que el plazo de amortización original puede acortarse mediante pagos adicionales. En tal caso, el capital se amortiza más rápidamente, por lo que el importe de los intereses cobrados será menor.

• Tasa de interés

Es la tasa de interés anual, que es un tipo nominal. Por tanto, no representa el coste real de la hipoteca, ya que no incorpora factores adicionales que podrían alterar la tasa de interés real que se cobra por tu crédito hipotecario. Entre esos factores están la función de composición y su frecuencia, que indica la frecuencia con que se calculan los intereses sobre el capital. Si la capitalización se produce con una frecuencia superior a la anual (como ocurre en la mayoría de los préstamos), el importe real de los intereses de un año será mayor. Para obtener una guía más útil sobre la cantidad de intereses que podrías llegar a pagar, debes consultar los cálculos que incorporan los efectos de la capitalización, como la Tasa Anual Equivalente (TAE). U otros indicadores que tengan en cuenta las comisiones y otros gastos del préstamo.

• Frecuencia de capitalización

Es la regularidad con la que el prestamista aplica la tasa de interés anual al saldo del capital. Sin embargo, la expresión “interés compuesto” es ligeramente engañosa en este contexto. Mientras que en el caso de una cuenta de ahorro, la base de capitalización incluye cualquier interés anterior calculado sobre el capital, con las hipotecas de amortización el efecto de capitalización se calcula únicamente sobre el capital restante en un momento determinado del préstamo amortizado, ya que los intereses se amortizan con cada pago.

• Pago mensual adicional

Aquí puedes establecer una cuota mensual adicional que tiene un efecto directo sobre el calendario de amortización del crédito hipotecario.

• Fecha de vencimiento del primer pago

Es la fecha límite de pago de la primera cuota del crédito hipotecario. Se establece automáticamente como el día actual, pero puedes cambiarlo si quieres seguir un calendario exacto en el plan de amortización.

Cuando configures todos los parámetros anteriores, aparecerán inmediatamente tres secciones, que son las siguientes:

• Resumen de pagos

En este apartado encontrarás un resumen de la hipoteca. Incluye, por ejemplo, la cuota mensual que corresponde al plazo de amortización, el importe total a pagar y el total de intereses devengados. También te dirá cuántos intereses y tiempo te ahorrarás si estableces una paga mensual extra.

• Saldos

En este gráfico interactivo, puedes seguir la progresión del saldo principal, los intereses totales y el capital total año a año. Si estableces pagos mensuales extra, verás tanto las cifras originales como las modificadas, lo que te proporciona una excelente base de comparación.

• Cuadro de amortización

Como ya hemos dicho, el cuadro de amortización resume el calendario del préstamo hipotecario, especificado como los intereses y el capital a pagar y el saldo después del pago. Al fijar un día concreto, el cuadro mostrará todos los vencimientos programados a partir de ese momento. Puedes elegir entre dos calendarios:

• Cuadro de amortización anual
• Cuadro de amortización mensual

Ten en cuenta que en el caso de un plan anual, los saldos anuales comienzan con la fecha de vencimiento del primer pago, y las fechas de vencimiento representan la última fecha de pago en un año contado desde el primer pago. Los saldos que aparecen, por tanto, incluyen el pago del último mes y los cálculos de intereses.

Si tomamos el ejemplo mostrado en el apartado anterior, podemos estimar fácilmente con la calculadora los intereses a cobrar, que son 173 757 €, pagados a lo largo del plazo de amortización de 30 años. Ahora, veamos cómo cambian estas cifras si añadimos solo un pago adicional de 50 € cada mes, además de los 899 € básicos. La cuota mensual con el importe adicional pasa a ser de 949 €, y el plazo de amortización se acorta casi cuatro años (3 años y 11 meses). Pero lo que es aún más atractivo son los intereses que puedes ahorrarte con este plazo de amortización reducido, ¡que son de 26 673 €!

En conclusión, siempre es beneficioso amortizar el crédito hipotecario con cuotas más altas, ya que incluso un pequeño pago extra puede tener un profundo efecto en el plazo de amortización y en los intereses cobrados.

Recuerda que, al pedir un crédito hipotecario, tienes que tener en cuenta todos los posibles gastos que el banco cobra o exige. Es especialmente esencial en el caso de créditos hipotecarios a largo plazo combinados con un anticipo bajo.

Los resultados de esta calculadora, debido al redondeo, deben considerarse solo una aproximación financiera. Por esta razón, y también debido a posibles deficiencias, la calculadora se ha creado únicamente con fines instructivos.