Calcolatore per il Risparmio

Questo calcolatore per il risparmio, noto anche come calcolatore per il conto di risparmio, è uno strumento multifunzionale che ti aiuta a creare un piano di risparmio preciso in modo da mettere da parte abbastanza denaro per acquistare l'auto o la vacanza dei tuoi sogni. Funziona in vari modi: puoi scoprire quanto risparmierai, quanto dovrebbe essere il tuo risparmio iniziale o quanto devi depositare in un determinato periodo se vuoi raggiungere il tuo obiettivo di risparmio. Puoi anche stimare quanto tempo ci vuole per risparmiare un importo desiderato e quale tasso di interesse ti serve per raggiungere un determinato saldo.

Il vero punto di forza di questo strumento è che puoi modellare in modo preciso qualsiasi situazione. Ad esempio, nella modalità avanzata puoi aggiungere il tasso di inflazione programmata, che ti permette di conoscere il potere d'acquisto dei tuoi risparmi. C'è anche un grafico dinamico che ti permette di studiare visivamente i tuoi risultati. La ripartizione del saldo finale e il grafico del saldo annuale ti forniscono un bilancio dettagliato, permettendoti di seguire facilmente l'andamento del tuo conto di risparmio nel tempo.

Se stai cercando uno strumento piuttosto semplice, dai un'occhiata al nostro calcolatore per i risparmi semplici 🇺🇸.

Come probabilmente già saprai, in genere non è una buona idea risparmiare denaro mettendolo tutto sotto il materasso. Anche se vuoi mettere da parte dei contanti, ci sono molte ragioni per depositarli in una banca o in un altro istituto finanziario sotto forma di conto bancario. Un motivo importante per affidarsi a queste operazioni finanziarie è il fatto che al tuo saldo viene applicato un tasso di interesse che di solito è più alto del tasso di inflazione. In questo modo, il tuo denaro non solo è protetto da eventuali furti, ma anche dall'inflazione. Uno degli svantaggi, tuttavia, è l'accessibilità del tuo denaro in determinati conti bancari. Per capirlo, passiamo in rassegna i tipi più comuni di conti bancari, che sono i seguenti:

1. Conto corrente o conto di base

Questo tipo di conto è il più liquido, in quanto puoi accedere al tuo denaro in qualsiasi momento attraverso diversi canali (ad esempio, carta di debito, prelievo, assegno). Di solito gli interessi pagati su questo tipo di conto sono minimi o nulli;

2. Conto di risparmio

Ricevi gli interessi, ma la banca limita l'utilizzo dei fondi ai soli prelievi da ATM;

3. Deposito a termine o certificato di deposito (CD)

Il denaro depositato rimane sul conto per un periodo di tempo specifico e la banca impone una penale per i prelievi prematuri. Più lunga è la durata, più alto è il tasso di interesse offerto dalla banca; e

4. Chiama deposito o conto deposito

Un conto di deposito che consente il prelievo di fondi senza penali, ma che richiede un saldo minimo più elevato per maturare interessi.

Come avrai notato, il grado di accessibilità del tuo denaro e il tasso di interesse offerto sono legati in modo opposto (inversamente proporzionale). In altre parole, più si limita la possibilità di utilizzare il proprio denaro, più si accumulano interessi sul conto.

L'altro vantaggio di tenere il tuo denaro in un conto corrente bancario è la sicurezza — il tuo denaro è meno esposto alle fluttuazioni del mercato rispetto ad altri investimenti ed è anche protetto da normative. Ad esempio, molti paesi, tra cui gli Stati Uniti, hanno implementato l'assicurazione sui depositi per proteggere i depositanti bancari, in tutto o in parte, dalle perdite causate dal mancato pagamento dei debiti da parte della banca alla scadenza. Naturalmente, se ti senti più fiducioso e ti piacciono gli scenari ad alto rischio e alto guadagno, puoi scegliere di investire il tuo denaro nel mercato azionario o obbligazionario.

Prima di decidere di aprire un conto di risparmio, devi sapere come i diversi fattori influenzano il tuo saldo. Inoltre, per poter applicare correttamente questo calcolatore e comprendere le equazioni che lo regolano, è essenziale familiarizzare con queste specifiche:

• Deposito iniziale e risparmio desiderato

Il saldo iniziale è l'importo di cui disponi all'apertura del conto, mentre il saldo finale è l'importo che vorresti raggiungere. In termini finanziari, si tratta del valore presente e del valore futuro, legati tra loro dal valore temporale del denaro, uno dei concetti fondamentali della finanza. Per saperne di più sul rapporto tra valore presente e valore futuro in un investimento, puoi consultare il calcolatore di TIR 🇺🇸 o il calcolatore del valore temporale del denaro 🇺🇸;

• Tasso di interesse e resa percentuale annua

Il tasso di interesse è uno dei fattori più importanti quando stai per scegliere un conto di risparmio. Si riferisce al tasso di interesse nominale, noto anche come interesse semplice (o tasso di interesse nominale o quotato). Quando guardi le varie offerte, però, molto probabilmente vedrai il rendimento percentuale annuo (APY), che è un altro tipo di tasso spesso indicato per i conti di risparmio. La forza della resa percentuale annua sta nel fatto che incorpora l'effetto della capitalizzazione composta. Pertanto, elimina uno dei principali svantaggi del tasso di interesse nominale. Per comodità, questo calcolatore ti permette di scegliere il tasso che desideri utilizzare;

• Durata del tempo

È il periodo di tempo in cui decidi di rinunciare all'uso dei tuoi risparmi e di mettere da parte del denaro;

• Frequenza della capitalizzazione

L'interesse composto è uno dei concetti più potenti della finanza, ed è presente nella maggior parte dei prodotti finanziari e di investimento. In questo contesto, l'interesse composto può essere definito come un guadagno che si ottiene non solo sul saldo annuale iniziale, ma anche sugli interessi maturati in precedenza. Se gli interessi vengono calcolati sugli interessi precedenti, più spesso vengono calcolati gli interessi composti, più denaro guadagnerai. Alla fine, questo può avere un effetto significativo sul saldo finale, soprattutto a lungo termine. La frequenza della capitalizzazione più semplice è quella annuale, il che significa che gli interessi composti sul tuo saldo vengono calcolati annualmente. In questo caso, il tasso di interesse nominale è uguale al rendimento percentuale annuo (APY). In pratica, però, la capitalizzazione avviene più spesso, ad esempio semestralmente o mensilmente, a seconda del tipo di strumento finanziario e della prassi. La capitalizzazione può essere applicata anche più frequentemente. In teoria, può raggiungere la massima frequenza della capitalizzazione, chiamata capitalizzazione continua, che rappresenta il limite matematico della procedura. Per saperne di più, puoi trovare alcuni dettagli interessanti nella sezione logaritmo naturale del calcolatore del logaritmo;

• Tasso di inflazione annuo

Poiché l'inflazione può modificare in modo sostanziale il potere d'acquisto di una somma di denaro, è fondamentale considerarne gli effetti. Quando il tasso di inflazione è alto, il tasso di interesse reale corretto per l'inflazione o il tasso di interesse reale sul tuo saldo è più basso, il che potrebbe non compensare la perdita di potere d'acquisto causata dall'aumento del livello generale dei prezzi. In questo caso, anche se in termini nominali hai un guadagno, in termini reali hai perso nella transazione. Puoi includere il tasso di inflazione nella modalità avanzata di questo calcolatore per il risparmio; e

• Deposito aggiuntivo

In questa sezione puoi impostare un importo specifico che intendi aggiungere al tuo conto di risparmio durante la sua durata. Oltre al suo importo (Quanto?), puoi specificare la sua regolarità (Quanto spesso?) e la sua durata (Quando?), che può essere l'inizio o la fine del periodo. Inoltre, puoi impostare un tasso di crescita annuale o un tasso di crescita periodico se prevedi di mettere da parte più denaro ogni anno. L'opzione di impostare un tasso di crescita per il deposito aggiuntivo ti permette di modellare un aumento anticipato del denaro destinato ai tuoi risparmi o di compensare la perdita di potere d'acquisto dovuta all'inflazione.

Il nostro calcolatore per il risparmio ha cinque modi diversi per essere utilizzato. Per farlo, basta impostare l'argomento del tuo interesse nella parte superiore dello strumento, nel campo intitolato "Vorrei sapere...". Queste funzioni ti permettono di analizzare il tuo piano di risparmio sotto diversi aspetti, che sono i seguenti:

1. Quale sarà il saldo finale? — Saldo di risparmio;

2. Quale dovrebbe essere l'importo iniziale per raggiungere il tuo obiettivo di risparmio? — Deposito iniziale;

3. Quanti soldi dovrei mettere da parte? — Deposito aggiuntivo;

4. Quanto tempo ci vorrà per realizzare i risparmi desiderati? — Lunghezza del tempo; e

5. Quale dovrebbe essere il tasso di interesse del tuo conto di risparmio per ottenere una somma sufficiente? — Tasso di interesse.

Di seguito, abbiamo riportato due esempi di base per rappresentare i problemi che puoi incontrare quando elabori un piano di risparmio.

In primo luogo, supponiamo che tu stia risparmiando per acquistare la moto dei tuoi sogni e vorresti sapere quanto denaro devi mettere da parte (deposito aggiuntivo) per realizzare il tuo sogno:

1. Scopri il prezzo della moto. Supponiamo che sia di €2000 — e questo è il nostro risparmio desiderato che vogliamo raggiungere;

2. Determina il tuo acconto iniziale. Facciamo €1200;

3. Scopri il tasso di interesse. Abbiamo trovato un conto di risparmio con un tasso di interesse dell'1,93%;

4. Infine, ma non meno importante, decidi la durata per cui vuoi risparmiare. Supponiamo di non avere fretta e di poter risparmiare per 2 anni;

5. Per quanto riguarda la frequenza della capitalizzazione, scoprirai che il conto di risparmio che sceglierai ha una frequenza della capitalizzazione mensile;

6. Inoltre, hai impostato la frequenza del tuo deposito aggiuntivo su mensile, che avviene alla fine del periodo;

7. Per semplicità, non tieni conto dell'inflazione perché speri che il prezzo della bicicletta non cambi in un intervallo di tempo così breve. Inoltre, non scegli di impostare un tasso di crescita annuale o periodico nella modalità avanzata per i tuoi depositi aggiuntivi; e

8. Inserendo questi dati nel nostro calcolatore, calcolerai che dovrai depositare solo €30,79 al mese per acquistare quella bicicletta tra 2 anni. Congratulazioni!

L'altro modo di utilizzare il calcolatore per il risparmio è quello di scoprire il deposito iniziale che devi versare (deposito iniziale) se sai quanto possiamo depositare mensilmente:

1. Determina il saldo di risparmio finale. Facciamo €3000;

2. Trova il deposito mensile aggiuntivo. Diciamo che possiamo depositare €120 al mese;

3. Imposta la durata. Diciamo che la scadenza è 9 mesi;

4. Infine, inserisci la Responsabilità percentuale annua. Utilizziamo 1,95% con una frequenza della capitalizzazione mensile;

5. Per semplicità, salteremo di nuovo l'impostazione del tasso di inflazione, della crescita annuale e del tasso di crescita periodica; e

6. Inserendo questi dati, scoprirai che dovrai versare un deposito iniziale di €1883,78.

Per vedere come crescerà il tuo denaro, puoi studiare i saldi mensili e annuali in una tabella in fondo al calcolatore per verificare la composizione del tuo saldo finale. Abbiamo anche creato un grafico a barre, dove puoi seguire visivamente l'andamento del tuo saldo.

Nota che i parametri tasso di inflazione annuale e tasso di crescita periodica/annuale del deposito si trovano nella modalità avanzata.

Supponendo che la tua banca paghi un tasso di interesse del 5% all'anno, dovresti depositare €3553,41 per accumulare €5000 in un periodo di 7 anni. Calcoliamo questo dato utilizzando la formula dell'interesse composto:

Importo = P (1 + ^r/_n)^nt

Sostituisci i valori:

5000 = P(1 + ^0,05/₁)^{1 × 7}

Fai in modo che P sia l'oggetto della formula e calcola:

P = 5000/(1 + 0,05)⁷
P = 3553,41

Gli interessi sui conti di risparmio vengono calcolati utilizzando l'interesse composto. Per calcolare gli interessi maturati sul tuo conto, segui i seguenti passaggi:

1. Prendi l'importo originale risparmiato (P);

2. Ottieni il periodo di risparmio in anni (t);

3. Ottieni il tasso di interesse (r);

4. Ottieni la frequenza con cui vengono calcolati gli interessi in un anno (n);

5. Applica la formula dell'interesse composto qui sotto per trovare l'importo totale del denaro che sarà presente sul tuo conto alla fine del periodo:

   Importo = P (1 + ^r/_n)^nt; e

6. Calcola gli interessi maturati utilizzando la seguente formula:

   Interesse totale = importo - P.

Un conto di risparmio ad alto rendimento ha un tasso di interesse da 10 a 12 volte superiore a quello di un conto tradizionale. Ciò significa che il denaro sul tuo conto può crescere molto più velocemente rispetto a un conto tradizionale.

A differenza dei conti di risparmio tradizionali, quelli ad alto rendimento possono avere limiti di prelievo più severi. Inoltre, possono avere requisiti più severi per la qualificazione.

Supponendo che l'importo del tuo conto all'inizio del periodo fosse di €4500 e che tu non abbia effettuato né depositi né prelievi, il tasso di interesse è del 4,42%.

Per trovare questa risposta, abbiamo utilizzato la formula dell'interesse composto:

Importo = P (1 + ^r/_n)^nt

dove:

• P — Importo del denaro con cui hai iniziato;
• n — Numero di volte in cui vengono pagati gli interessi in un anno;
• t — Numero di anni; e
• r — Tasso di interesse annuale.

A causa degli arrotondamenti, i risultati di questo calcolatore devono essere considerati solo un'approssimazione economica. Per questo motivo, e anche per le possibili lacune, il calcolatore è stato creato solo a scopo consultivo.