Calculadora del ratio de cobertura del servicio de la deuda
Esta calculadora del ratio de cobertura del servicio de la deuda, o calculadora RCSD para abreviar, mide si tus flujos de caja entrantes son suficientes para pagar una deuda. Los prestamistas comerciales suelen utilizarla para determinar si, gracias a este préstamo, el prestatario podrá generar un retorno adecuado de la inversión.
Puedes empezar a utilizar esta calculadora del ratio de cobertura del servicio de la deuda directamente o seguir leyendo para obtener una explicación más detallada de cómo calcular el RCSD y cómo interpretar el resultado.
Además, puedes utilizar la calculadora del RCSD en conjunto con nuestra calculadora de la tasa de capitalización para apoyar tus decisiones de inversión en el mercado inmobiliario.
¿Qué significa RCSD?
RCSD significa ratio de cobertura del servicio de la deuda. Es una métrica utilizada habitualmente en los préstamos comerciales (en lugar de la puntuación crediticia personal) para establecer si la inversión del prestatario tiene sentido desde un punto de vista económico.
A diferencia de las compras privadas, los créditos hipotecarios 🇺🇸 se toman con un objetivo principal: generar ingresos. Por ejemplo, como agente inmobiliario, puedes plantearte comprar un edificio para alquilar los apartamentos. El alquiler que paguen los inquilinos tendrá que cubrir el préstamo que has pedido (con intereses) y proporcionarte alguna ganancia. A tu prestamista no le interesará tu historial crediticio; en cambio, le interesarán los flujos de caja previstos para asegurarse de que no te quedarás sin dinero para pagarle.
Cómo calcular el RCSD
Nuestra calculadora del ratio de cobertura del servicio de la deuda utiliza la siguiente fórmula:
donde:
- - ratio de cobertura del servicio de la deuda,
- - ingresos operacionales netos mensuales,
- - pago mensual para saldar tus deudas.
Puedes introducir el valor del NOI directamente en esta calculadora de RCSD o dirigirte a nuestra calculadora de la rentabilidad neta del alquiler para obtener un cálculo más detallado.
También puedes abrir la sección Cálculo del NOI de la calculadora para calcular el NOI según la ecuación:
En esta fórmula:
- - ingresos brutos: el alquiler mensual que pagan tus inquilinos,
- - gastos mensuales de mantenimiento, reparaciones o limpieza, expresados como porcentaje de los ingresos brutos, y
- - proporción de vivienda vacía (frecuencia con la que no tienes inquilino para la vivienda), expresada como porcentaje de los ingresos brutos.
Nuestro ratio de cobertura del servicio de la deuda también te permite determinar fácilmente el servicio de la deuda
RCSD mínimo aceptable
Tu prestamista probablemente utilizará el RCSD para decidir si debes obtener el préstamo o no. El RCSD mínimo comúnmente aceptado es 1.25; si estás por debajo de este valor, probablemente te rechacen como prestatario potencial. Por otro lado, si tu RCSD es sustancialmente superior, ¡podrías conseguir el préstamo más rápido de lo que esperas!
Por último, tenemos otras herramientas relacionadas con el análisis de la deuda, como la calculadora del ratio deuda-capital 🇺🇸 y la calculadora del ratio de cobertura de intereses 🇺🇸, que puedes usar para comprender mejor la estructura de financiación de tu empresa.
¿Cómo calculo un préstamo RCSD ?
Sigue estos pasos para calcular tu préstamo RCSD :
-
Obtén tus ingresos netos operacionales (NOI) del inmueble. Digamos que son 5000 pesos.
-
Calcula el servicio total de tu deuda (gastos). Por ejemplo
-
Hipoteca = 2500 $ -
Mantenimiento = 200 $ -
Seguro = 50 $
Servicio total de la deuda = 2750 $
-
-
Aplica la fórmula RCSD:
Ratio RCSD = NOI/servicio total de la deuda
-
Sustituye los valores y calcula:
RCSD = 5000/2750
RCSD = 1.82
Para poder optar a un préstamo RCSD, la mayoría de las instituciones crediticias exigen un RCSD de 1.25 o superior.
¿Qué representa un RCSD de 1.50?
Un RCSD de 1.50 significa que los ingresos de tu propiedad podrán cubrir el servicio total de la deuda relacionada con tu propiedad y te sobrará lo suficiente para tener ingresos.
Por su parte, 1 representa exactamente la cantidad necesaria para cubrir el préstamo, mientras que 0.50 representa la cantidad que sobra.
¿Cuánto tengo que dar de entrada en un préstamo RCSD?
La cantidad necesaria como pago inicial para un préstamo RCSD varía. Los préstamos RCSD suelen requerir un pago inicial mayor que una hipoteca típica. El pago inicial suele ser del 20 % y superior. Cuanto menor sea el pago inicial de un préstamo RCSD, mayores serán los pagos mensuales.
¿Cuál es un buen ratio de cobertura RCSD?
Un buen ratio de cobertura RCSD es 1.25.
Esta cifra es ideal porque las instituciones crediticias suelen querer ver que estás en buena posición para devolver el préstamo y seguir haciendo frente a las obligaciones adicionales que puedan surgir.